Préparer sa retraite est l’une des décisions financières les plus importantes de la vie. Pourtant, beaucoup de Français repoussent cette réflexion, souvent par manque d’outils simples ou de visibilité. Combien faut-il épargner chaque mois pour maintenir son niveau de vie à la retraite ? Comment savoir si l’on est dans la bonne trajectoire ?

Cet article vous guide pas à pas pour estimer vos besoins, déterminer votre effort d’épargne idéal et construire un plan solide — avec l’aide de l’App Patrimoniale.

Pourquoi anticiper sa retraite ?

Les générations à venir doivent s’attendre à des pensions de retraite plus faibles par rapport aux revenus d’activité. Entre la démographie, la réforme des retraites et la hausse du coût de la vie, il devient indispensable de prendre en main son avenir financier. Anticiper permet d’éviter un ajustement brutal au moment du départ et de préserver sa liberté de choix.

Plus l’épargne débute tôt, plus l’effort mensuel est faible grâce aux intérêts composés. Autrement dit, votre argent travaille pour vous : les gains générés chaque année produisent eux-mêmes des gains supplémentaires. C’est la mécanique la plus puissante de la finance long terme, notamment quand il s’agit de préparer sa retraite.

Comment déterminer votre objectif de capital pour préparer sa retraite ?

Avant de parler de versements mensuels, il faut estimer le capital total nécessaire à votre retraite. Pour cela, commencez par définir le revenu net mensuel que vous souhaitez toucher. La règle d’or consiste à viser entre 70 % et 80 % de vos revenus actuels pour maintenir votre confort de vie, en tenant compte d’une éventuelle baisse de charges (logement, enfants, transport).

Exemple : si vous gagnez 4 000 € nets par mois et que vous souhaitez disposer de 3 000 € nets à la retraite pendant 25 ans, avec un rendement net moyen de 3 %, il vous faudra environ 640 000 € de capital. Ce capital n’a pas vocation à être dépensé immédiatement, mais à générer des revenus réguliers sur la durée de la retraite.

Comment estimer votre effort d’épargne ?

C’est ici que l’App Patrimoniale devient un outil clé. En entrant quelques informations simples — âge, épargne actuelle, revenu net souhaité à la retraite, TMI (taux marginal d’imposition) et durée de constitution —, l’app calcule automatiquement le versement mensuel requis pour atteindre votre objectif et préparer sa retraite en toute sérénité.

💡 Exemple : une personne de 40 ans souhaite percevoir 2 500 € nets par mois à partir de 65 ans. Elle dispose déjà de 50 000 € d’épargne et anticipe un rendement annuel moyen de 4 %. L’App Patrimoniale estime alors un effort d’épargne d’environ 650 € par mois jusqu’à la retraite. En revanche, si elle commence seulement à 50 ans, le montant grimpe à près de 1 400 € mensuels. Préparer sa retraite, oui, et plus tôt mieux c’est !

L’importance du rendement et de la régularité pour préparer sa retraite

Deux variables influencent fortement le montant à épargner dans le but de préparer sa retraite : le rendement et la durée. Un rendement plus élevé réduit l’effort nécessaire, tandis qu’un horizon plus court l’augmente. C’est pourquoi il est crucial d’adapter sa stratégie selon son âge, son profil de risque et ses objectifs personnels.

Par exemple, une allocation plus dynamique (actions via PEA ou unités de compte en assurance-vie) peut viser un rendement moyen de 6 % à long terme, tandis qu’une approche prudente (fonds euros, obligations) tournera plutôt autour de 2 à 3 %. La clé réside dans la diversification.

Quelles enveloppes fiscales privilégier pour votre épargne retraite ?

Les Français disposent de plusieurs cadres fiscaux avantageux pour investir en vue de la retraite. L’App Patrimoniale vous aide à identifier ceux qui correspondent le mieux à votre situation :

• Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) : idéal pour investir en actions européennes avec une fiscalité allégée après 5 ans, dans la limite de 150 000 € de versements.
• L’assurance-vie : souple et accessible, elle permet de diversifier entre fonds euros sécurisés et unités de compte dynamiques. Les gains bénéficient d’une fiscalité réduite après 8 ans, ainsi que des avantages patrimoniaux.
• Le PER (Plan d’Épargne Retraite) : déductible du revenu imposable à l’entrée, mais imposé à la sortie. Très efficace pour les contribuables à TMI élevé.
• Le compte-titres ordinaire (CTO) : utile pour les placements complémentaires non éligibles au PEA.

Sur le plan financier, il existe ainsi de multiples enveloppes fiscales afin de préparer sa retraite.

Cas pratiques de simulation

Pour mieux comprendre l’impact du temps et du rendement, voici trois exemples types :

• Profil A – 30 ans, horizon 35 ans : épargne 300 €/mois à 5 % → capital final ≈ 325 000 €.
• Profil B – 40 ans, horizon 25 ans : épargne 500 €/mois à 4 % → capital final ≈ 300 000 €.
• Profil C – 50 ans, horizon 15 ans : épargne 900 €/mois à 3 % → capital final ≈ 235 000 €.

Ces écarts illustrent la puissance du temps et des intérêts composés : commencer tôt reste le meilleur levier.

Comment adapter votre stratégie au fil du temps ?

Votre stratégie d’épargne n’est pas figée. L’App Patrimoniale vous permet de réévaluer régulièrement vos hypothèses, de simuler des scénarios (rendement, inflation, durée) et d’ajuster vos versements. Avec le temps, il est souvent judicieux de sécuriser une partie du capital accumulé pour réduire les risques de volatilité à l’approche de la retraite.

Albert, l’assistant IA intégré à l’app, peut également répondre à vos questions, expliquer vos résultats et proposer des pistes d’optimisation selon votre profil de risque et vos objectifs.

Conclusion : agir tôt, agir simplement

Savoir combien épargner chaque mois pour préparer sa retraite n’est pas réservé aux experts. Grâce à des outils simples et pédagogiques comme l’App Patrimoniale, chacun peut construire son plan à son rythme. Quelques minutes suffisent pour obtenir un plan clair, chiffré et réaliste, sans saisie complexe ni collecte de données personnelles.

L’important n’est pas seulement de commencer, mais de rester régulier. Même de petites sommes, investies chaque mois, peuvent générer un capital conséquent grâce au temps et à la discipline. L’App Patrimoniale vous aide à transformer ces efforts en stratégie, et cette stratégie en sérénité.